Stavební spoření

Financování koupě nebo modernizace chaty či chalupy formou stavebního spoření má svá pravidla

Přes snížení výše státní podpory, které proběhlo před několika lety, je stavební spoření nadále oblíbeným a fungujícím spořícím produktem, který řeší otázky bydlení včetně rekreačního.

Stavební spoření má hned několik výhod. Zásadní je státní příspěvek, který nyní činí dva tisíce korun za rok. Jde o velmi solidní zhodnocení úspor v porovnání s konkurencí dalších spořicích produktů.

Další výhody

Stavební spořitelny v současné době nabízejí vysokou bezpečnost vkladů. Vklady ze stavebního spoření jsou pojištěny ze zákona, a tak nikdo nemusí mít obavy, že o své peníze přijde. Zároveň lze čerpat také vysoké zhodnocení, prémie za vklady a státní podporu. To vše umožňuje i z malých částek měsíčních vkladů dosáhnout na poměrně značnou sumu peněz. Po uplynutí spořicí lhůty je navíc možné peníze použít k jakémukoliv účelu nejen na stavbu či opravy domu. Úvěr ze stavebního spoření, který se stal v posledních letech moderním řešením koupě nebo zlepšení vlastního bydlení, lze za určitých podmínek využít i pro financování rekreační nemovitosti.

Efektivní spoření

Stavební spoření s šestiletou vázací dobou je ideální uzavírat ve stejně dlouhých cyklech, tedy po šesti letech ho vypovědět a založit si nové. O státní příspěvek tak nepřijdete a budete moci uvolněné prostředky využít k nákupu či rekonstrukci nemovitosti nebo je dále zhodnocovat dalšími finančními produkty.
Stavební spoření díky státní podpoře přináší jednoznačně nadstandardní zhodnocení. Může se to ale rázem změnit, když špatně zvolíte tarif nebo stavební spořitelnu. O výhodnosti totiž rozhodují úroky stavebních spořitelen a výše poplatků.

Obdobné nabídky, rozdílné výsledky

Nabídky stavebních spořitelen si jsou na první pohled podobné, liší se ale v důležitých maličkostech. Státní příspěvek je ze zákona stejný u všech stavebních spořitelen, odlišnosti jsou zejména v úrokových sazbách, o jejichž výši rozhoduje především tarif zvolený při sjednání smlouvy. Téměř všechny stavební spořitelny mají u úroků z vkladů dvě možnosti, a to buď jedno procento ročně při úvěrové variantě, nebo dvě procenta ročně při spořicí variantě.
Před uzavřením smlouvy o stavebním spoření je tedy dobré vědět, zda budete chtít čerpat následně řádný úvěr. Pokud chcete pouze spořit, můžete získat dvojnásobné úročení, ale nikoli dvojnásobné zhodnocení se započítanou státní podporou.

Spekulace se nevyplatí

Spekulovat s uzavřením nejdříve spořicí varianty a následnou změnou tarifu na úvěrovou variantu není nejlepším řešením vzhledem k tomu, že si stavební spořitelny při změně tarifu s úrokovou sazbou 2 % na tarif s úročením 1 % účtují nemalý poplatek, a to zpravidla 50 % dosud připsaných úroků. A tak, jak se říká: „nula od nuly pojde“, protože klientovi po změně tarifu zbude výnos, který by měl, kdyby zvolil rovnou od počátku úvěrovou variantu. Skutečně pozor si dejte u starších smluv s vyšším úročením, u nich změna ještě dražší. Úrokové sazby se poměrně liší, pohybují se mezi 3,5 až 4,9 procenty.
Dalším rozlišujícím vodítkem při hledání nejvhodnější stavební spořitelny jsou poplatky, které zaplatíte za uzavření smlouvy, což je obvykle jedno procento z cílové částky, za vedení účtu si stavební spořitelny obvykle účtují částky v rozmezí od 270 do 330 korun, zpoplatněny jsou i výpisy z účtu. Například při úložce 20 tisíc korun ročně činí poplatek 0,305 % z ročního vkladu.

I nevelkými měsíčními vklady lze dosáhnout na sumu peněz, která pomůže splnit nejeden chalupářský sen

Úvěry mají svá pravidla

Jsou to vlastně dvě půjčky, úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr. Chcete-li si půjčit na pořízení bydlení, tedy i chatu či chalupu, nejčastěji na rekonstrukci nebo přístavbu a nepotřebujete velkou částku peněz, nemusíte si díky úvěru brát hypotéku a zbavíte se starostí se zastavením nemovitosti a s ručitelem.
Pro možnost čerpání úvěru ze stavebního spoření je ovšem třeba spořit minimálně dva roky, naspořit alespoň část cílové částky, typický poměr je čtyřicet až padesát procent, jež si určuje každá spořitelna individuálně. Dále je třeba dosáhnout minimální hodnoty tzv. hodnoticího čísla, což je ukazatel, který si každá spořitelna nastavuje podle sebe. Při výpočtu jeho hodnoty je důležitá doba spoření, dále výše naspořené částky i cílová částka.
Při čerpání úvěru ze stavebního spoření poskytne stavební spořitelna úvěr obvykle maximálně do výše cílové částky. Úrok je fixní a garantovaný po celou dobu splácení. S jakým úrokem vám stavební spořitelna půjčí, musíte vědět už v momentě založení stavebního spoření, což by mělo být jasně uvedeno ve smlouvě.

Překlenovací úvěr

Pokud klient nesplňuje podmínky pro čerpání úvěru ze stavebního spoření, může požádat o takzvaný překlenovací úvěr, kterým vykryje potřebu financí do doby poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Je důležité si uvědomit, že v případě řádného úvěru můžete jako klienti od stavební spořitelny čerpat pouze rozdíl mezi naspořenými prostředky a cílovou částkou, v rámci překlenovacího úvěru půjčuje spořitelna obvykle celou částku.
V tomto období má klient dvě platby, jednak dál spoří do zvolené cílové částky a zároveň splácí úroky překlenovacího úvěru z celé dlužné částky, protože ta se v průběhu splácení nesnižuje jako v případě řádného úvěru ze stavebního spoření.
Je třeba také počítat s tím, že úroková sazba překlenovacího úvěru bývá vyšší než sazba řádného úvěru a že je účelový, tudíž ho lze využít jen na bydlení. Také předčasné splacení úvěru má svá pravidla, obvykle odlišná od splacení řádného úvěru. Zatímco u řádného úvěru ze stavebního spoření je možné půjčku splatit předčasně a zdarma, u překlenovacích úvěrů jsou pravidla přísnější a u každé ze stavebních spořitelen se mohou lišit.

Důležitá podmínka úvěru

Úvěrem ze stavebního spoření lze koupi nebo rekonstrukci rekreační nemovitosti financovat pouze tehdy, má-li stavba číslo popisné, nikoli pouze evidenční číslo.

Text: Táňa Pikartová
Foto: Shutterstock