Kdy je moudré si půjčovat peníze

Touha po vlastní střeše nad hlavou je jistě pádným důvodem. Kdo už nemovitost má, dobře ví, že kolotoč výdajů nikdy nekončí, a ne vždy na ně stačí úspory.

Když si chceme pomocí půjčky splnit přání, musíme se ujistit, že jsme v dlouhodobém horizontu schopni finančnímu závazku dostát a zhmotněný sen se po čase nerozplyne, či hůř nestane se noční můrou. Jiná je samozřejmě situace, kdy nemovitost například zasáhne živelná pohroma nebo je třeba vyplatit další dědice, případně se rozbije spotřebič či stroj, který v druhé domácnosti nutně potřebujeme. Kvůli běžnému provozu bychom se do dluhů zbytečně dostávat neměli. Měli bychom si raději vytvořit pohotovostní rezervu, ideálně alespoň trojnásobek až šestinásobek měsíčních výdajů, abychom nebyli nenadálým výdajem zaskočeni.

Investice do vybavení je dobrá volba

Za zhodnocující investice lze považovat snížení energetické náročnosti budovy, novou fasádu, střechu nebo zabezpečení. Na jejich realizaci se proto půjčka vyplatí. Ušetříme za energie, za opravy a rekonstrukce vydáme méně finančních prostředků, čím dříve je uděláme.
Také pokud se rozhodneme chatu či chalupu nabízet k pronájmu, je jisté, že více zájemců přiláká za prvé atraktivní lokalita, za druhé nadstandardní vybavení nemovitosti a zahrady. Může jím být například bazén nebo sauna. „Investovat do vybavení, které přinese radost a zároveň zvýší hodnotu nemovitosti, je ideální rozhodnutí,“ potvrzuje Radka Černá, manažerka Sberbank.

Úvěr pomůže rychleji splnit sny, ale zaplatit si je stejně musíme sami

Půjčka na míru

Na co si chceme půjčit? To je základní otázka. Odpověď na ni pak vede k dobrému výběru konkrétního typu úvěru a konkrétní banky. Pro financování nemovitostí i rekreačních objektů je vhodná hypotéka, případně její americká varianta, která umožňuje financovat cokoliv. Svými parametry s výší úvěru od tři sta tisíc korun nahrává tomu, že ji využijete například pro nákup movitých věcí vyšší peněžité hodnoty.
„Zájemcům o jakýkoli úvěr bychom doporučili, aby si půjčovali jen na věci, kterých si budou užívat delší dobu, než je budou splácet. Při výběru konkrétního úvěru je také důležité nesáhnout hned po první nabídce, ale pečlivě porovnávat a zjistit si veškeré podmínky a možné dodatečné poplatky a pokuty, které se mohou ve smlouvách skrývat,“ připomíná Jakub Heřmánek z Fio banky, která nabízí svým klientům možnost vybrat si ze tří tarifů, u každého s jinou výší úroků, přičemž jeden z nich je zcela bez poplatků za přistavení i roční obnovu kontokorentu a je vhodný zejména pro ty, kteří chtějí čerpat kontokorent často na kratší dobu.

Výhodné spojení

„Při výběru půjčky pro financování se určitě vždycky vyplatí srovnat jednotlivé nabídky i v případě, že již půjčku máte. Pak se totiž nabízí výhodnější refinancování, tedy přechod s půjčkou k výhodnější bance nebo konsolidace více půjček do jedné. Rozdíly ve splátkách mohou být i několik tisíc korun ročně,“ radí ještě Radka Černá.
V každém případě bychom měli nejprve oslovit bankovní experty a udělat si jasno, jaká je nejvýhodnější varianta.

Kolik si půjčit

Výše půjčené částky je ryze individuální, každý má jiné představy a jiné možnosti. Důležité je ale vědět, na co si dát při zřizování úvěru pozor.
Základní podmínky shrnuje Marian Holub, produktový manažer Wüstenrot: „Například rozdíly v úrokových sazbách u jednotlivých bank se pohybují často v setinách procenta. Je ovšem důležité vědět, co se za konkrétní sazbou skrývá. Kromě povědomí o úrokové sazbě je u půjčky podstatným ukazatelem tzv. RPSN. Jedná se o souhrn všech nákladů, tedy úroků, poplatků apod., které za rok se splácením půjčky zaplatíte navíc. Nabízené úrokové sazby bývají někdy podmíněny uzavřením dalších produktů. Uzavření pojištění zastavené nemovitosti je v pořádku. Stejně tak životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet snižuje riziko klienta v případě nepříznivých okolností, a proto je v kombinaci s hypotékou přínosné. Je však třeba posoudit, za jakých podmínek je toto pojištění nabízeno,“ a nabádá k obezřetnosti: „Pokud je vyžadována jednorázová úhrada pojistného na několik let dopředu spojená s navýšením částky úvěru, pak se taková podmínka poměrně dost prodraží. Jsou ale i produkty, které pro klienta s hypotékou žádnou další přidanou hodnotu nemají. Velmi často je vyžadováno převedení běžného účtu se stanovením minimálních obratů, a to pod hrozbou nemalých sankcí. Klient má pak sice levný hypoteční úvěr, ale za cenu drahého běžného účtu, kde je navíc přinucen v budoucnosti akceptovat případné zvyšování poplatků. Žádný smysl nedává ani podmínka využívání kreditní karty.“

Kde si půjčit a kde v žádném případě ne

Pokud jde o financování nemovitosti, zásadně se vyhněte nebankovním poskytovatelům. Nikdy si neberte půjčku od společnosti, která nabízí peníze bez nutnosti podpisu smlouvy jen po telefonu. Takové praktiky používají ty nejhorší firmy a lichváři.
Půjčkou mohou vypomoci i příbuzní, ale praxe ukazuje, že to často bývá cesta do pekel, na jejímž konci jsou vztahy na bodu mrazu. Rozhodnete-li se přesto pro půjčku v rodině, nejdřív se ujistěte, že se tím nedostanou do finančních potíží sami ti, kteří vám půjčili. Půjčku musíte bezpodmínečně pravidelně splácet. Přestože se jedná o rodinnou záležitost, ošetřete ji smlouvou u advokáta.

Dobré rady

Při větší investicích je vhodné vytvořit si jednoduchý investiční plán, který by měl shrnovat cílový stav a jednotlivé kroky, jež k němu povedou, jejich finanční náročnost a způsoby financování včetně možné výše splátek, zvolíte-li úvěr nebo hypotéku. Zvýšíte tak pravděpodobnost, že vše zdárně dotáhnete do konce.
Nedělejte „mrtvého brouka“ pokud nastane nenadálá situace, kdy nemůžete splácet. Domluvte se s bankou na odkladu nebo jiném postupu. Jinak hrozí exekuce, při níž navíc zaplatíte soudní výlohy, práci exekutorů atd. V nejhorším případě můžete o nemovitost i přijít.
U vyšších částek si zjistěte, zda se vám vyplatí pojištění schopnosti splácet.

Text: Táňa Pikartová
Foto: Shutterstock