Jak zaplatit rekonstrukci
Menší opravy i větší přestavbu domu můžeme financovat různými způsoby, záleží samozřejmě i na tom, jak velkou částku budeme potřebovat.
U rodinných domů je nejčastějším důvodem rekonstrukce výměna oken, dále zateplení, následuje nová střecha. Řada obyvatel řeší vytápění – pořizují si tepelné čerpadlo, etážové topení, u stávajícího mění kotel nebo radiátory. Větší investicí je i osazení fotovoltaických panelů, aby nebyla domácnost závislá na elektřině ze sítě. Někdy je potřeba získat nový zdroj kvalitní vody (studnu), vybudovat přípojku na kanalizaci či plyn.
U majitelů víkendových stavení, jako jsou původní venkovské chalupy nebo chaty, jde i o opravy nebo výměnu dosluhujících zděných či dřevěných konstrukcí, přestavbu bývalých hospodářských nebo půdních prostor pro bydlení, vybudování kvalitního hygienického zázemí – koupelny a toalety. Takové úpravy mohou vyjít na několik desítek až set tisíc korun, ale klidně i na několik miliónů.
Potřebu větší částky peněz můžeme řešit vlastní naspořenou hotovostí, půjčkou v rámci rodiny nebo od přátel, pomocí stavebního spoření, běžným nebo překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny, hypotékou, účelovou půjčkou i dalšími způsoby.
Hotovost bez rizika
Nejjednodušší je zaplatit přestavbu plně nebo částečně z vlastní hotovosti. Výhodou je, že se nezadlužíte, nebo aspoň ne tolik. Neměli byste ale vyčerpat veškeré úspory a zůstat bez rezervy. Řada lidí uvažuje tak, že nejdříve použije své finanční rezervy a na zbytek si vezme úvěr. Často se může stát, že v rámci čerpání úvěru nemyslí na dostatečnou rezervu, a potom zjistí, že jejich výdaje jsou příliš vysoké a rezervy nulové. Stačí pak jedna nenadálá událost a domácnost se snadno může ocitnout ve finančních potížích. Abyste se do takové situace nedostali, neměly by měsíční splátky tvořit více než jednu třetinu vašich příjmů a vaše finanční rezerva by měla odpovídat alespoň šesti měsíčním platům.
Půjčka od rodiny a přátel
Zdá se to jako dobré řešení, s rodinou se můžete domluvit na bezúročné půjčce nebo nižším úroku, než jaký byste museli platit bance. A když byste se dostali do finanční tísně, rodina vám jistě se splátkou chvíli počká… Někde to může fungovat, ale jinde taková půjčka může znamenat poškození dobrých vztahů a „rozhádání“ na hodně dlouho. Ať se do finančních problémů dostanete nezaviněně, nebo vlastní chybou či liknavostí a přestanete své závazky splácet, odnese to ten druhý. A je veta po kamarádství. Platí tu přísloví: Chceš-li ztratit přítele, půjč mu peníze.
Stavební spoření a úvěr
Velké procento obyvatel ČR má stavební spoření a značná část ho už od počátku plánuje využít na bydlení. Toto spoření je populární především kvůli státnímu příspěvku, který každý spořitel od státu dostane. Ročně je to několik tisíc korun. Pokud nechcete o státní příspěvek přijít, můžete si naspořené peníze vybrat až po šesti letech. Tento způsob je tedy vhodný, když nepotřebujete peníze ihned, ale jejich použití plánujete až za delší dobu.
Když naspoříte 40 % své cílové částky a splníte další podmínky (dobu spoření), vzniká vám při dostatečném zajištění právní nárok na levný úvěr. V případě, že nesplníte všechny podmínky, stavební spořitelna vám může poskytnout překlenovací úvěr. Ten není úvěrem ze stavebního spoření a není nárokovatelný. Je méně výhodný, ale je dostupný velmi brzy.
Hypotéka
Potřebujete-li v nejbližší době větší částku na zvelebení své nemovitosti, můžete si na ni vzít hypotéku. Při této půjčce budete bance ručit svou nemovitostí. Ze široké nabídky na bankovním trhu je třeba dobře volit. Výběr vhodného produktu závisí na mnoha parametrech, jako je například výška požadované hypotéky, odhadní cena nemovitosti, bonita žadatele (schopnost splácet v závislosti na příjmu a výdajích rodiny) i jeho stáří. Při věku nad padesát let lze získat zpravidla úvěr se splatností maximálně 20 let (hypotéku je obvykle nutné splatit do 70 let věku klienta), díky čemuž se může měsíční splátka zvýšit. Při sjednání hypotéky je zapotřebí zvážit únosnost výše splátky do budoucna, například za deset či patnáct let.
Pro zájemce je samozřejmě důležitá výše úroků a jejich fixace. Vybrat si lze hypotéku s fixní nebo variabilní úrokovou sazbou. Nabízí se fixace od té nejkratší jednoleté až po fixaci na celou délku splatnosti hypotéky. Pokud jsou úrokové sazby nízko, vyplatí se využít fixace na delší dobu, a tím si výhodnou sazbu udržet déle.
Lze také využít hypotéku s variabilní úrokovou sazbou. Na rozdíl od hypotéky s fixní úrokovou sazbou, kdy je úrok sjednáván na předem danou dobu, se u variabilní hypotéky mění úroková sazba u většiny bank podle vyhlašované sazby Českou národní bankou (tzv. PRIBOR). Klienti mají v dnešní době možnost si sjednat také mimořádné splátky ke svému hypotečnímu úvěru a tím splatit část svého úvěru.
Úroková sazba by neměla být jediným kritériem výběru. Aspekty, které je třeba zohlednit, jsou i zkušenosti banky, rozsah její nabídky, odbornost poradců nebo třeba následný servis, poplatky spojené nejen se zřízením hypotéky nebo poplatky v průběhu úvěrového vztahu. Je dobré předem si promyslet i výši splátek s ohledem na to, že stejnou částku budete platit po celou dobu fixace.
Účelová půjčka
Jestliže si potřebujete půjčit menší obnos, například na rekonstrukci koupelny, je ideální vedle úvěru ze stavebního spoření i účelová půjčka na bydlení, kde není třeba ručit nemovitostí. Velkou výhodou účelových půjček je i skutečnost, že část finančních prostředků lze čerpat neúčelově, u některých bank až do výše 20 % z poskytnuté částky. Často lze také úvěr splatit dříve a navíc bez sankcí. Výhodou může být i to, že některým bankovním ústavům stačí předložit doklady o účelu financování do 6 měsíců od získání půjčky.
TEXT: IVA TVRZOVÁ
FOTO: SHUTTERSTOCK
Jak zaplatit rekonstrukci
