I kontokorent a kreditní karta jsou dluhem

Online nakupování s kreditní kartou je lákavé. Foto: Shutterstock

Potřebujete-li hotovost, která momentálně chybí v rodinném rozpočtu, pak krátkodobý opakovaný úvěr bez zdlouhavého vyřizování nabízí právě kontokorent a kreditní karty. Než si však jednu z těchto úvěrových možností zvolíte, dobře si promyslete, která je pro vás vhodnější.

Odložená platba, což je ve své podstatě jak kontokorent, tak kreditní karta, je už běžným způsobem při nákupu zboží v kamenných obchodech i na internetu. Avšak vždycky je třeba si dát pozor na dodatečné poplatky, pokud byste včas a v dohodnuté výši svůj dluh nezaplatili. Mohou být dost finančně zničující, zejména když se často opakují.

Duel kontokorent a kreditka

Kontokorent je doplněk k běžnému účtu, který klientovi umožňuje čerpat z něj peníze i tehdy, když nemá na účtu dostatečnou hotovost. Banka v tom případě klientovi potřebné finanční prostředky na určitou, pevně sjednanou dobu půjčí, čímž se však klient vůči ní stává dlužníkem. Je třeba mít na paměti, že jakmile na jeho účet se záporným zůstatkem přijdou peníze, banka je automaticky použije na pokrytí kontokorentní půjčky čili dluhu.

Kreditní karta může dobře posloužit jako finanční rezerva pro nenadálé životní události. Pokud ji použijete rozumně, tak říkajíc ve správný čas a na správném místě, za půjčené peníze nezaplatíte žádný úrok. Nestihnete-li však splatit úvěr včas, v dohodnutém termínu a v plné výši dluhu, musíte počítat ze strany banky se sankcemi. Proto je dobré si zodpovědně promyslet, kterou z kreditek, jejichž současná nabídka je velmi široká, si pro svoje životní potřeby pořídíte.

Při výběru úvěru vycházejte z toho, k jakým účelům jej chcete použít. Foto: Shutterstock

Bezúročné období

Při pořizování kreditní karty je dobré vědět, zda se bezúročné období vztahuje také na výběry hotovosti, ať už z bankomatu, nebo u pokladny banky. Většinou tomu tak nebývá a můžete být opravdu nemile překvapeni, kolik peněz vám okamžitě při výběru zmizí. Takto čerpané finanční prostředky totiž banka úročí ode dne zaúčtování transakce.

Pokud se však klient vůči sobě i bance, která mu půjčuje, chová finančně zodpovědně, tedy půjčuje si jen tolik, aby mohl bez problémů splácet půjčenou částku ve lhůtě bezúročného období, což je obvykle třicet až padesát dnů, nezaplatí za půjčené peníze žádný úrok. Jedině v takovém případě lze o svých kartách, kreditní či kontokorentní, říct, že jsou dobrými pány, nikoli špatnými sluhy.

Bez papírování a rychle

Kontokorent a kreditní karty poskytují klientům bank celkem komfortní možnost si bez papírování a dlouhého schvalování jednorázového úvěru půjčit opakovaně menší množství peněz. V obou případech však výši úvěru stanovuje úvěrový rámec, který obvykle činí dvojnásobek až trojnásobek měsíčního příjmu žadatele.

Ale pozor na možný problém. Oba produkty mohou snížit bonitu zákazníka, pokud žádá o jiný úvěr nebo hypotéku, a to z jednoduchého důvodu, je dlužníkem. Banky totiž při žádosti o úvěr posuzují nejen skutečnou výši vašeho dluhu, ale také výši potenciálního dluhu. Pokud máte například kartu s kreditem na sto tisíc korun, započítávají často banky celou tuto částku do vašich výdajů spojených se splácením úvěrů. A to i tehdy, když jste si z kreditní karty zatím nepůjčili ani korunu.

Kreditka či kontokorent se hodí jako železná rezerva na cestách. Foto: Shutterstock

Rozdíly ve výpočtu úroků

U kontokorentu se setkáte s úroky patnáct až dvacet procent p. a., zatímco u kreditních karet jde spíš o rozpětí mezi dvaceti až třiceti procenty. Nicméně vysokým úrokům u kreditek se klient vyhne, když svůj dluh uhradí v už zmíněném bezúročném období. To je základ smysluplného používání karet v běžném životě.

Ani jeden produkt není vhodný na tak zvané vytloukání klínu klínem. Vybere-li si klient pro řešení své ekonomické situace z kreditní karty to, co minulý týden zaplatil, je velký dlouhodobý finanční problém dluhové pasti na světě.

Doplňkové služby ke kartám

Banky poskytují ke kreditní kartě také několik pojištění, například cestovní, za zneužití karty, ztráty či krádeže nebo pojištění schopnosti splácet. Za cestovní pojištění si klient připlatí měsíčně obvykle od 35 Kč do 220 Kč podle výše pojistného plnění, za pojištění zneužití karty od 20 do 80 korun měsíčně. Pojištění ztráty nebo krádeže karty vás přijde od 70 do 110 korun měsíčně.

Za pojištění schopnosti splácet, což může například nastat v případě ztráty zaměstnání, zaplatíte navíc 50 až 300 korun měsíčně. U některých kreditních karet však může být pojištění jejich součástí, nemusíte za něj tedy doplácet.

Plusy a minusy úvěrů

Kontokorent – výhody

Nižší úroky
Výběry peněz z bankomatu bez poplatků
Splacení dluhu jednou za určitou dobu (delší období než u kreditek)
Vhodné pro půjčení peněz na delší období

Kontokorent – nevýhody

Absence bezúročného období, slev při nákupu u vybraných obchodníků
Poplatky u některých bank i při nevyužitém kontokorentu
Nutnost mít běžný účet u dané banky

Kreditní karta – výhody

Bezúročné období
Vhodné pro úvěr na velmi krátkou dobu
Slevy a další výhody (např. prodloužená záruční doba) při nákupu u spřízněných obchodů

Kreditní karta – nevýhody

Vyšší úroky mimo bezúročné období
Okamžitý nárůst úroků při výběru hotovosti z bankomatu
Vyšší nutnost kontroly, pokud chce klient dodržet výhody bezúročného období
Snadnější pád do dluhové pasti

Zadlužování na dárky či dovolenou

Na úvěr ke koupi zboží nebo služeb, na které nemáme, bychom měli rychle zapomenout. Půjčovat si peníze na takové zboží a služby, jež budeme déle splácet než spotřebovávat, jako jsou spotřebiče, dovolená a vánoční dárky, je holý nesmysl. Na konci cesty je vždycky dluhová past!

Text: Táňa Pikartová
Foto: Shutterstock