Máte finančního poradce?

Rubrika: Hospodaření

Najít kvalitního poradce může chvilku trvat, stejně jako nalézt kvalitního doktora. Rozhodně to ale není třeba vzdávat, zvýšené úsilí se vyplatí a v budoucnu to jen oceníte.

Finanční poradce může být dobrý sluha i zlý pán. Jako ve všech oblastech, kde hraje významnou roli lidský faktor, i zde můžete narazit na člověka odborně i morálně zdatného, jenž vám pomůže ušetřit nebo získat peníze navíc, nebo na v oboru nevzdělaného „obchodníka“ a dost často i vypočítavého nepoctivce, který si chce jen na váš úkor vydělat peníze. Bohužel, těch druhých v minulosti bývalo podstatně více a i dnes jsou obchodní dovednosti poradců zcela jistě na vyšší úrovni než jejich znalosti odborné.

S poradcem či bez něj?

O peníze je potřeba se starat, umět je efektivně vynakládat a především i dále zhodnocovat. Přístup ke správě peněz a k budování majetku také rozhoduje o tom, jak si jejich majitel bude žít ve stáří. Zda bude důchodcerentiér, nebo chudý důchodce. S penězi je to stejné jako s vaším zdravím. Pokud se o ně nestaráte správně, možná to dlouho ani nezjistíte, ale když to zjistíte pozdě, už s tím nic moc neuděláte. O tom, jak se Češi asi starají o své peníze, si můžete udělat obrázek po přečtení sloupku „Průzkum finanční gramotnosti“. Výsledky nejsou jen špatné, výsledky jsou naprosto alarmující.

Kdo je kdo

Finanční poradce si dnes říká každý, kdo nabízí nějaký finanční produkt, byť třeba jen jeden, jako je tomu například u prodejců stavebního spoření. To není finanční poradce, o kterém píšeme. Finanční poradce by měl být v prvé řadě schopen analyzovat aktuální stav vašich příjmů a výdajů, nashromážděného majetku a již existujících smluv na finanční produkty. Měl by se zajímat o vaše budoucí plány a finanční cíle a dát je do souladu s vaším majetkem a finančními toky.

Výsledkem takového přístupu je optimalizace finančních produktů a finanční plán. Na jeho základě vám poradce navrhne a následně zprostředkuje potřebná pojištění k pokrytí rizik, která ohrožují vaše finanční cíle, a zprostředkuje vám spořicí, investiční a další produkty. Při oboustranné spokojenosti pak poradce realizuje pravidelné „servisní“ schůzky, na kterých aktualizuje váš finanční plán tak, jak se mění vaše budoucí finanční cíle a aktuální finanční situace.

Pokud chcete takovouto službu, nemá cenu chodit do banky, do stavební spořitelny ani do pojišťovny. Takovou službu vám poskytne pouze finanční makléř, který spolupracuje s mnoha společnostmi. Nechoďte do žádné malé firmičky, ale obraťte se rovnou na velkou renomovanou společnost, která má v oboru dlouhou historii. Mezi největší a nejdéle podnikající subjekty v tuzemsku patří společnosti AWD (www.awdcr.cz), Broker Constulting (www.brokerconsulting.cz), Fincentrum (www.fincentrum.com). Pětku největších uzavírají OVB (www.ovb.cz) a Partners (www.partners.cz).

První schůzka

Finanční poradci oslovují nové klienty zpravidla telefonicky na doporučení jiného klienta. Nebuďte negativní, nepokládejte telefon ani schůzku neodmítejte. Třeba právě mluvíte s člověkem, který vám ušetří nebo zhodnotí vaše peníze. Nenechte se sebou ale manipulovat. První ani žádná další schůzka nemá dopad na vaše peníze, dokud nepodepíšete první smlouvu nebo nějakou stávající nezrušíte.

Finanční poradenství je naprosto bezplatné a je tedy dostupné i méně movitým lidem. Dokonce by se dalo říci, že lidé s nižšími příjmy potřebují poradce více než ti bohatí. Finanční poradce pracuje za provize. Ty mu jsou vypláceny buď přímo, nebo přes společnost, u které provozuje svou činnost, finančními institucemi, jejichž smlouvy svým klientům zprostředkoval.

Jestli vám nebude poradce vyhovovat, nebudete přesvědčení o jeho odborných kvalitách, klidně se mu omluvte, spolupráci slušně odmítněte a vyzkoušejte jiného.

Jak rozeznat odborníka od obchodníka

Každý poradce musí být odborně způsobilý a vlastnit licence pro pojistné a investiční zprostředkovatele. Na další schůzce by je vám měl na požádání ochotně předložit. Setkání si nesjednává v restauraci, pokud si to vyloženě nepřeje klient. Nejdříve se vždy ptá na vaše cíle a představy v krátkém i dlouhém horizontu. Analyzuje již uzavřené smlouvy a poskytne vám ucelený finanční plán. Umí se dobře orientovat ve všech smlouvách na různé produkty a dokáže vám k nim něco říci. Netlačí vás do uzavření smluv, a to ani na druhé či třetí schůzce. Je-li potřeba, nechá vám finanční plán k samostatnému prostudování. Solidní poradce nikdy nehaní konkurenci ani její produkty.

Poradce zprostředkovává všechny typy produktů důležité pro finanční plán, tedy životní i neživotní pojistky, úvěry na bydlení, spořicí produkty a investice. Ty nabízí z širokého spektra společností. Odpoví vám jednoznačně na otázky týkající se poplatků za doporučované produkty. Neměl by se bát konfrontace se třetí osobou. Přizvěte si ke schůzce ve financích zdatnějšího přítele nebo svého stávajícího poradce.

Dobrý finanční poradce vám poskytne dlouhodobý servis a pravidelně aktualizuje váš finanční plán a v návaznosti na něj i portfolio finančních produktů.

Průzkum finanční gramotnosti

Výzkum, který si u agentury STEM/Mark objednalo loni ministerstvo financí spolu s Českou národní bankou, odhalil i to, že lidé se neorientují v základních finančních produktech a neumějí si produkt ani správně vybrat. Pár postřehů z výsledků výzkumu:

Jen o něco více než třetina rodin si pravidelně sestavuje svůj rodinný rozpočet.
Pouhých 19 % dotázaných si stanovuje dlouhodobé finanční cíle.
Více než třetina rodin není schopna pokrýt své životní náklady již po prvním měsíci po ztrátě příjmů.
Jen necelá polovina dotázaných ví, co by dělala v případě obtížné finanční situace.
Problémy s nějakou prodlevou ve splácení v posledním roce přiznává sedmina dotázaných.
Pokrýt náklady při ztrátě zaměstnání na dobu delší šesti měsíců by zvládlo pouze 23 procent domácností.
Polovina oslovených si myslí, že zadlužování se za účelem nákupu spotřebního zboží a dovolené je dobrý nápad – dluh prý tolik nevadí.
Třetina lidí ve věku 30 až 44 let ještě nepřemýšlela, z čeho bude žít v důchodovém věku.
Nejvíce lidí si rezervu pro období důchodu vytváří penzijním připojištěním, popřípadě stavebním spořením, tedy naprosto nevhodnými a neefektivními produkty.
Pouhých osm procent rodin má zainvestováno do akcií či fondů a dalších 87 procent rodin tyto investice na stáří ani neplánuje.
Třetině lidí se již stalo, že jim byla předložena tak dlouhá smlouva, že ji nepřečetli celou. Ale 75 % z nich smlouvu přesto podepsalo.

TEXT: MILOSLAV PAZDERA
FOTO: SHUTTERSTOCK

Máte finančního poradce?