Nákupy bez peněz

Rubrika: Hospodaření

Novou televizi, sekačku na trávu či nábytek si můžete pořídit, i když nemáte naspořenu ani korunu. Banky i nebankovní finanční instituce nabízejí celou řadu úvěrových produktů. Půjčku můžete získat během několika minut i přímo v prodejně.

Existuje hned několik možností, jak financovat nákup nejrůznějších produktů. Pokud si průběžně neudržujete finanční rezervu pro neočekávané výdaje, rodinní příslušníci ani známí vám nepůjčí, budete muset využít nabídku některé z bankovních či nebankovních finančních institucí. Na českém trhu působí desítky společností, které poskytují finanční prostředky. Dříve, než si půjčíte, vyberte nejvhodnější způsob financování nákupu a porovnejte parametry konkrétních úvěrových produktů.

Kontokorentní úvěr

Většina lidí má zřízen běžný účet u některého z českých bankovních domů. V rámci běžného účtu můžete získat kontokorentní úvěr, tzv. kontokorent (s možností výběru do minusu, tedy výběr peněz, které na účtu nemáte a banka vám je půjčuje). Tento úvěr lze využít k financování nákupu jakýchkoliv produktů, banky však vyžadují splacení půjčky nejpozději do jednoho roku (některé dokonce do půl roku).

Z tohoto důvodu je kontokorent vhodný pouze pro překonání krátkodobého nedostatku finančních prostředků. Předpokládáteli, že budete půjčku splácet déle než jeden rok (resp. půl roku), vyhledejte vhodnější úvěrový produkt.

Kreditní karty

K úhradě nákupu můžete využít i kreditní kartu. Stejně jako u kontokorentního úvěru lze použít finanční prostředky na cokoliv. U každé kreditní karty máte nastaven úvěrový limit, tedy maximální částku, kterou si můžete půjčit. Jakmile kartou zaplatíte, čerpáte úvěr, který následně splácíte v pravidelnýchměsíčních splátkách společně s úrokem.

Výhodou většiny kreditních karet je bezúročné období. Nejčastěji se setkáte s bezúročným obdobím v délce 45, 50 nebo 55 dní. Splatíte-li půjčku během tohoto období, nezaplatíte ani korunu navíc. Po uplynutí bezúročného období počítejte s měsíčním úrokem od 1,33 do 2,2 %.

Kreditní karty jsou podobně jako kontokorentní úvěry vhodné pro překonání krátkodobého nedostatku finančních prostředků.

Spotřebitelský úvěr

Před nákupem si můžete v bance zažádat o spotřebitelský úvěr. Úvěr může být jak účelový (dokládáte způsob využití finančních prostředků), tak i neúčelový. Po připsání finančních prostředků na bankovní účet splácíte úvěr v pravidelných měsíčních splátkách. Na rozdíl od úvěru čerpaného z kreditní karty či splátkového prodeje nenabízejí spotřebitelské úvěry bezúročné období. Uspotřebitelských úvěrů nabízených v České republice se úroková sazba pohybuje obvykle od 7 do 16 %.

Tento typ úvěru je vhodný hlavně pro financování dražších předmětů, které budete splácet několik let.

Hotovostní půjčky

Na českém trhu najdete i několik nebankovních společností, které nabízejí krátkodobé hotovostní půjčky. Podmínky pro získání půjčky jsou minimální a peníze vám zpravidla doručí zástupce společnosti až do domu. Cenou za minimální prověření klienta a rychlé doručení hotovosti je velmi vysoký úrok v řádu několika set procent. Půjčku splácíte zpravidla v týdenních splátkách. Všem úvěrům a půjčkám s ročním úrokem přesahujícím 30 % se raději vyhněte.

Úvěrové karty

Nákupní úvěrové karty jsou velmi podobné kreditním kartám. Na českém trhu nabízejí úvěrové karty především splátkové společnosti. Kartu mohou získat klienti, kteří využili úvěr splátkové společnosti a řádně jej splácí. Stejně jako u kreditní karty máte i u úvěrové karty stanoven úvěrový limit i délku bezúročného období. Využijete-li finanční prostředky na úvěrové kartě, splácíte zpravidla každý měsíc určité procento ze sjednaného úvěrového limitu.

Úvěrovou kartu můžete využít pouze u obchodníků, kteří smluvně spolupracují s vydavatelem úvěrové karty.

Nákup na splátky

Princip splátkového prodeje je velmi jednoduchý. Stačí navštívit prodejnu, která spolupracuje se splátkovou společností, a vybrat požadované zboží. Místo platby v hotovosti si přímo v místě prodeje vyberete vhodný splátkový program, předložíte potřebné doklady a po jejich ověření a podpisu smlouvy zaplatí vybrané zboží splátková společnost. Výrobek si ihned odnesete domů.

Nakoupit na splátky můžete nejen v kamenných prodejnách, ale i v internetových obchodech. Vyřízení půjčky při nákupu na internetu je také velmi jednoduché. E-shopy nabízejí několik způsobů úhrady objednaného zboží.

Jednou z nich bývá prodej na splátky. Vyberete splátkový program, který nejvíce vyhovuje vašim požadavkům (výše první platby, počet a výše splátek) a vyplníte žádost. Zpravidla do jednoho pracovního dne vás kontaktuje pracovník klientského servisu, který ověří, případně doplní připravenou smlouvu. Během několika dní obdržíte smlouvu, přidáte požadované doklady, podepíšete smlouvu a odešlete zpět.

Následně vám prodejce zašle objednané zboží. Půjčku splácíte v pravidelných měsíčních splátkách. Splatnost nabízených půjček se pohybuje obvykle od 4 až do 72 měsíců.

Splátkové společnosti v ČR

V České republice se na splátkový prodej zaměřují čtyři splátkové společnosti, a to Cetelem, Essox, GE Money Multiservis a Home Credit. Nabídky i podmínky k získání půjčky jsou u všech společností podobné.

Co můžete koupit na splátky?

Na splátky lze pořídit téměř vše – od běžné spotřební elektroniky až po dovolenou či zubní protézu. Cena pořizovaného zboží ovšem musí být minimálně tři tisíce korun. Maximální výše půjčky se u jednotlivých společností liší – Essox vám půjčí až půl milionu korun, Cetelem může poskytnout až 400 tisíc korun, GE Money Multiservis až 200 tisíc korun a Home Credit maximální výši úvěru neomezuje. Půjčky jsou dnes nejčastěji poskytovány na nákup tzv. černé techniky (např. televizory, DVD rekordéry), počítačových sestav, notebooků a bílého zboží (lednice, pračky, myčky nádobí apod.).

Půjčku získáte rychle

Každá splátková společnost vyžaduje předložení alespoň dvou dokladů – občanského průkazu a dále například řidičského průkazu, pasu, zbrojního průkazu nebo průkazky zdravotní pojišťovny. Podmínkou poskytnutí půjčky je věk od 18 let, pravidelný zdroj příjmů a trvalé bydliště na území ČR. V některých případech můžete být požádáni o doložení dodatečného dokladu, například posledního vyúčtování za telefon nebo potvrzení o příjmu. Společnost Cetelem požaduje u půjčky vyšší než 80 tisíc korun doklad pro ověření adresy a doklad pro ověření příjmu. Home Credit vyžaduje písemné potvrzení příjmu u půjček vyšších než 20 tisíc korun.

Po předložení potřebných dokladů je půjčka poskytnuta přibližně do půl hodiny.

Důležité body smlouvy

Před podpisem smlouvy se splátkovou společností si důkladně pročtěte všechny předkládané písemnosti. Nerozumíte-li některým ustanovením smlouvy, zeptejte se pracovníka splátkové společnosti. Každá smlouva musí obsahovat identifikační údaje smluvních stran, výši úvěru, výši sjednané úrokové sazby, způsob využití, čerpání a splácení finančních prostředků, práva a povinnosti smluvních stran, datum uzavření smlouvy a podpisy zástupců banky a klienta.

Cena půjčky

U prodeje na splátky se podobně jako u kreditních či úvěrových karet setkáte s bezúročným obdobím. To může trvat i několik měsíců. Pokud využijete speciální nabídku splátkové společnosti a dodržíte podmínky úhrady dluhu, nepřeplatíte půjčku ani o korunu. Například po dobu devíti měsíců platíte pravidelnou měsíční splátku a desátý měsíc doplatíte zbývající část kupní ceny bez navýšení. Pokud pokračujete v měsíčním splácení, půjčka je úročena podle sjednaných podmínek.

O kolik půjčku celkově „přeplatíte“ vypovídá roční procentní sazba nákladů (RPSN). Ta zahrnuje nejen úrok z poskytnuté částky, ale i ostatní poplatky spojené s půjčkou (např. poplatek vyřízení půjčky, vedení půjčky apod.). U splátkových společností se roční procentní sazba nákladů obvykle pohybuje mezi 11 až 27 %.

Zadlužte se s rozumem

Vždy je výhodnější nakupovat za „hotové“ než na dluh. Financování nákupu půjčkou je přijatelné u produktů, které budete využívat ještě dlouho po splacení dluhu a jejichž pořízení se nedá příliš dlouho odkládat. Na dárky či dovolené si nepůjčujte.

TEXT: ROMAN MÜLLER,
redaktor časopisu Osobní finance
FOTO: ARCHIV